NederlandReview

    03-09-2018

    Zakelijke leningen en bedrijfskredieten in Nederland

    Veel ondernemers hebben er al mee te maken gehad, en veel ondernemers zullen er nog mee te maken krijgen, namelijk een zakelijke lening. Een bedrijf wat geld leent bij een zakelijke kredietverstrekker, kan dit om allerlei verschillende redenen nodig hebben en heeft daarbij keuze uit veel verschillende soorten bedrijfsleningen. Gelukkig maar, want voor de kleinere ondernemers, is het soms best lastig om zo'n lening af te mogen sluiten met al die eisen en criteria.

    Geleend steuntje in de rug
    Hoewel veel mensen wellicht denken dat een bedrijf dat geld leent, op de rand van faillissement staat, is dit zeker niet het geval. Veel logischer is dan ook dat bedrijven een bedrag lenen als investering in hun (verdere) groei. Een onderneming kan bijvoorbeeld te groot zijn geworden voor de locatie waar het zich momenteel bevindt. Een potentieel nieuw bedrijfspand schittert wellicht al aan de horizon, maar de inrichting van het kantoor, werkplaats, winkelruimte, opslag of showroom, is niet goedkoop. En hoewel veel ondernemingen een budget achter de hand hebben voor dit soort kosten, wil dat nog niet zeggen dat die spaarrekening voldoende is om het gehele project te dekken.

    Onverwachte extra kosten
    Dit geldt ook voor bedrijfjes die bijvoorbeeld een koersverandering binnen het concept doormaken, een nieuwe huisstijl willen of gewoon een update van het jaar kruik naar het heden. Ook dit soort keuzes zijn namelijk nodig om een bedrijf actueel te houden en de concurrentie op de markt het nakijken te geven. Maar natuurlijk kan het zijn dat er onvoorziene kosten op iemands zakelijke pad komen, zoals een machine die kapot gaat of een grote klant die de rekening nog niet betaald heeft terwijl de ontvanger zelf ook nog een openstaande factuur te voldoen heeft. Ook hiervoor kunnen mensen een zakelijk krediet afsluiten.


    Gevoelsimpressie van het willen dekken van bepaalde kosten met een ontoereikende bedrijfsrekening. Het afsluiten van een zakelijke lening kan dan een optie zijn, maar voelt voor velen als een bijna onmogelijke missie

    Er zijn in Nederland meerdere aanbieders van zakelijke leningen, elk met een eigen concept, opzet en doelgroep. Hieronder zullen we er enkele van iets dichterbij bekijken.

    Voor de lener die het bedrijf een boost wilt geven
    Relatief nieuw is New10 van oudgediende ABN AMRO. Je kunt bij deze leendienst terecht voor een zakelijke lening van 20.000 tot een miljoen euro (voor de overige diensten kan je bij je eigen huisbank blijven). De bedrijfsleningen zijn daarbij aan de rechtsvormen gekoppeld, dus eenmanszaak, vof of bv. Hierdoor kan er rekening gehouden worden met de dynamiek van het bedrijf. Met de bedrijfscheck op de website, kom je er direct achter of je in aanmerking komt voor een lening. De aanvraag zelf kan door een ondernemer zelfstandig online gedaan worden, en is binnen 15 minuten voltooid. Als deze goedgekeurd wordt, kun je de contracten en overige documenten in je account downloaden en elektronisch ondertekenen. Vervolgens kun je zelf kiezen of je de lening de volgende werkdag of op een later tijdstip laat uitbetalen. Bedenk wel dat het aanbod na twee maanden komt te vervallen.

    Na het overschrijven van het leenbedrag naar de bedrijfsrekening, wordt er door New10 1% aan afsluitkosten over dit totale bedrag in rekening gebracht. Het rentepercentage varieert tussen de 2,72 en 8,46 (gepositioneerd als scherpe rente), afhankelijk van onder andere risicokosten. Gedurende de gehele aflossingsperiode zal er nauw contact zijn tussen beide partijen, zodat de financiële gezondheid gemonitord kan worden en bij tegenvallende inkomsten of omzet, dan wel onvoorziene extra kosten, contact kan plaatsvinden en actie kan worden ondernomen.

    Voor de snelle lener
    Voor onvoorziene kosten die met een kortlopende bedrijfslening verholpen zijn, kan een ondernemer kiezen voor bijvoorbeeld OPR-Bedrijfskrediet. Daarbij maakt het niet uit of de onderneming nog nieuw is, of al een tijd meedraait. De bedrijfskredieten van deze kredietverstrekker liggen tussen de 3.000 en 50.000 euro, en de aflossingsperiode varieert tussen één maand en één jaar (dus 12 maanden). Alles kan online geregeld worden, de kredietbeslissing vindt binnen 24 uur plaats en een privé persoon moet borg staan. Als er groen licht gegeven is, staat het bedrag de volgende dag op de bedrijfsrekening.

    Alle kosten van het afsluiten, de rente en administratie, zijn bij deze kredietverstrekker ondergebracht in de kredietvergoeding. Deze vergoeding hangt af van de hoogte van het leenbedrag en de afgesproken aflossingsperiode. Voor het minimale leenbedrag van 3.000 euro zijn die kosten minimaal 500 en maximaal 724 euro. Voor het maximale leenbedrag van 50.000 euro, hebben we het over vergoedingskosten die liggen tussen de 3.850 en 14.992 euro.

    Voor de kleinzakelijke lener
    B2 BusinessLening is een kredietverstrekker die zich gericht heeft op de kleinzakelijke markt en het MKB, en vraagt derhalve geen onderpand. Het doel is het werkkapitaal te vergroten, zodat bedrijfjes als het ware in zichzelf kunnen investeren. De hoogte van het leenbedrag ligt tussen de 2.000 en 100.000 euro. Eerder terugbetalen zonder boete is mogelijk. Een lener betaalt dus alleen de actieve looptijd van de lening. Aanvragen worden binnen een werkdag beoordeeld door middel van een kredietbeoordeling. Daarbij wordt niet alleen gekeken naar de kredietscore, maar ook naar de cash flow binnen het bedrijf waarvoor de lening bedoeld is. Na toewijzing wordt het te lenen bedrag binnen twee werkdagen gestort.

    Hoewel op de website vermeld staat dat er geen aanvraagkosten gerekend worden en er geen verborgen kosten zijn, wordt het rentetarief helaas nergens genoemd.

    Voor de lener die een investeerder zoekt
    Tot slot is er de Funding Circle. Deze richt zich op kleine en middelgrote ondernemers, en werkt door middel van een lening die gefinancierd wordt door investeerders die ingeschreven staan bij dit financieringsplatform. Kredieten variëren tussen de 5.000 en 250.000 euro, met aflossingstermijnen van 6 tot 60 maanden. De Funding Circle fungeert als tussenpersoon, beoordeelt de kredietwaardigheid van de kredietaanvrager en regelt zowel de contractuele afhandeling als het betalingsverkeer. Vervroegd aflossen is gratis en boetevrij.

    Het bedrag van de bemiddelingskosten, die afhankelijk zijn van de looptijd, wordt bij uitbetaling van de lening ingehouden van het totale kredietbedrag. Het rentepercentage varieert tussen de 3,79 en 19,90% per jaar. Welk percentage er uiteindelijk echt gerekend wordt, hangt af van de kredietklasse en risicoklasse waar een bedrijf in valt, oftewel de kredietwaardigheid, en de looptijd van de afgesloten lening.

    Maar nogmaals, dit is slechts een kleine greep uit het totale aanbod wat Nederland rijk is. Bedenk alleen wel altijd, dat geld lenen, geld kost. Een kredietverstrekker, of dit nu een bank, particulier of organisatie is, is zelf ook een bedrijf en bedrijven maken nu eenmaal graag winst.


    Foto: Christopher Penn

    Gerelateerd